Правила оформления автокредита в банке. Подводные камни автокредита в автосалонах: порядок покупки и документы. Обычная процедура оформления автокредита

Еще несколько десятилетий назад, во время эпохи тотального дефицита, покупку машины приравнивали к одному из самых знаменательных событий в жизни. В те времена, имея на руках необходимую для приобретения транспортного средства сумму денег, можно было ожидать вожделенный автомобиль на протяжении двух, трех и даже четырех лет. Сегодня для получения новой машины достаточно определиться с маркой автомобиля, который вы хотите приобрести, и иметь хотя бы общие сведения о том, как оформить автокредит на понравившееся вам транспортное средство.

Предварительные действия

Перед тем как приступить к оформлению автокредита, нужно окончательно определиться с суммой, которую вам необходимо будет получить в финансовом учреждении. При этом рекомендуется адекватно оценивать свои финансовые возможности, т.к. приобретение слишком дорогой машины может стать причиной постоянного дефицита денежных средств на протяжении всего периода погашения вашей кредитной задолженности.

Затем будущий заемщик должен решить, где именно будет оформлен договор автокредитования. На сегодняшний день для выбора доступны два варианта

Оформление в автосалоне

Достоинства данного метода:

Существенная экономия личного времени. Заявки на автокредитование, которые подают в банки менеджеры автосалонов, обычно рассматриваются очень быстро – от нескольких часов до одного рабочего дня.
Комфортное оформление документов. Получатель кредита должен предоставить сотрудникам автосалона пакет необходимых документов, после чего менеджеры компании самостоятельно заключат договор купли-продажи.

Недостатки метода:

Повышенная процентная ставка по кредиту. В большинстве случаев финансовые учреждения, сотрудничающие с салонами по продажам автомобилей, предлагают автокредит с повышенной (на 2-5% больше нормы) годовой ставкой.
Наличие ежемесячных и разовых скрытых платежей (обязательное страхование, комиссия за получение кредита, комиссия за перечисление денежных средств на счет автомобильного салона и т.д.).

Оформление в банке

Данный метод в статье будет рассмотрен более детально, т.к. для его успешной реализации необходимо знать определенные нюансы, которые касаются самостоятельного получения автокредита.

Достоинства метода:

Возможность выбора банка с наиболее приемлемой программой кредитования, предусматривающей низкие процентные ставки по кредитам.
Отсутствие ежемесячных и разовых скрытых обязательных платежей.

Недостатки метода:

Предоставление расширенного пакета документов для идентификации личности и для доказательства своей платежеспособности.
Длительные сроки рассмотрения заявки на получение автокредита (от нескольких рабочих дней до недели).

Первое, на что следует обратить внимание при выборе банка – это размер ставки по кредиту. Сегодня наиболее оптимальный размер ставки составляет 12-13% в долларах США, 15-18% в рублях. Однако достаточно часто многие банки существенно увеличивают процентную ставку за счет скрытых обязательных комиссий. Чтобы застраховать себя от лишних переплат следует внимательно изучать все условия договора перед его подписанием.
Не менее важным является размер первого взноса, который нужно внести в банк для оформления автокредита. Большинство финансовых учреждений обязывают своих клиентов оплатить в качестве первого взноса 20 - 30% общей стоимости транспортного средства. Однако некоторые банки согласны выдать кредит вообще без первого обязательного взноса или после оплаты суммы, равной 10% от стоимости автомобиля. Первоначальный взнос лучше всего делать максимальным, т.к. с увеличением суммы внесенных денег уменьшается процентная ставка по кредиту.
Обязательное страхование также является неотъемлемым условием получения кредита на транспортное средство. При этом клиента в большинстве случаев обязывают выплачивать стоимость полного пакета «КАСКО» на протяжении всего срока автокредита. Также бывают случаи, когда банки предлагают застраховаться получателю кредита лично. Следует добавить, что финансовые учреждения позволяют выбирать страховую компанию самостоятельно достаточно редко, т.к. в большинстве случаев у банков уже есть договоренность о сотрудничестве с некоторыми из них.
Срок автокредита нередко влияет на величину процентной ставки. Чем он выше, тем больше получатель кредита переплатит за машину в конечном итоге.
Сумма обязательного ежемесячного платежа не должна быть больше половины месячного дохода заемщика.

Скрытые комиссии по автокредиту – это достаточно распространенное на сегодняшний день явление. В некоторых случаях подобные платежи способны увеличить сумму ежемесячной выплаты на 1-2%, а это достаточно серьезная сумма.

После выбора банка будущий владелец транспортного средства должен получить положительное решение по предоставлению ему автокредита. Для этого получателю кредита следует передать в финансовое учреждение следующие документы:

паспорт и любой другой документ, способный подтвердить личность получателя кредита;
справку о доходах за определенный промежуток времени;
ксерокопию заверенной работодателем трудовой книжки;
заявление на предоставление автокредита (обычно бланк для заявления предоставляет банк).

Кроме того, банк может попросить поручителя заемщика передать ему аналогичный пакет документов.

Частные предприниматели для подтверждения своего трудоустройства и уровня доходов обязаны предоставлять в банк дополнительные документы.

После того как все необходимые документы собраны и получено положительное решение о выдаче денег для покупки машины, наступает стадия оформления документа купли-продажи. Для ее успешного завершения получатель кредита обязан уплатить первоначальный взнос, после чего ему на руки выдается счет с оставшейся суммой денег и ксерокопия ТП автомобиля. Далее транспортное средство нужно поставить на учет в ГИБДД, после чего можно оформлять договор обязательного страхования.

На предпоследнем этапе происходит заключение кредитного договора, после чего банк переводит необходимую сумму денег на счет продавца транспортного средства.

Заключительный и самый приятный момент – это получение заемщиком нового автомобиля.

Количество предложений по автокредитованию на российском рынке впечатляет – за возможность заполучить потенциального клиента сражается множество коммерческих банков и автосалонов. Большинство кредиторов предлагает сразу несколько программ покупки машины. Какие нюансы необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести «железного коня» в кредит? Об этом подробно в статье.*

Потенциальные автовладельцы, планируя покупку машины, рассматривают несколько вариантов сделки. Покупка авто за наличные – бесспорно наиболее выгодный способ. В таком случае не придется переплачивать проценты. Однако накопить полную сумму для многих проблематично, и приходится прибегать к более затратному варианту – оформлению ссуды.

Итоговая стоимость автокредита зависит от многих параметров. Для того чтобы сделать правильный выбор и не переплачивать по займу, необходимо понимать, где и сколько возможно сэкономить:

Пробег и год выпуска автомобиля. Покупка новой машины в кредит обойдется дешевле, чем подержанной. Некоторые финансовые организация отказываются финансировать автомобили с пробегом.
Модель транспортного средства иногда оказывает влияние на величину процентной ставки. Часто банки предлагают льготные условия для покупки авто конкретного производителя по специальным программам дилера.
Первоночальный взнос. Наличие у заемщика собственных средств для покупки авто свидетельствует о взвешенном решении клиента и косвенно характеризует его платежеспособность. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ставка по автокредиту.
Срок кредитования. Наиболее выгодны краткосрочные займы – до 3-х лет. Долгосрочные кредиты выдаются под завышенные проценты. Итоговая стоимость автомобиля существенно возрастает.
Наличие подтвержденного источника дохода. Клиентам, готовым документально обосновать свою платежеспособность, кредиторы идут на уступки и понижают ставки на 1-2 пункта.

Желающим купить автомобиль по максимально выгодным условиям следует ознакомиться с программами разных банков и автосалонов, взвесить плюсы и минусы каждого варианта. Кроме того, на 2016 год продлена программа автокредитования с господдержкой, призванная повысить спрос на транспортные средства производства Российской Федерации.

Стандартные условия автокредитования

Параметры получения ссуды на покупку машины у разных кредиторов отличают друг от друга. Однако основные условия возможно обобщить и выделить ряд параметров банковского автокредита:

Максимальная сумма займа колеблется в пределах 6-10 млн р. Иногда банкиры не устанавливают определенные рамки и рассчитывают кредитный лимит для каждого клиента индивидуально, исходя из финансового состояния заемщика и срока кредитования.
Минимальный размер ссуды составляет порядка 50-100 тыс. р. В редких случаях заключаются сделки на 30-45 тыс. р.
Валюта автокредита – рубли. Большинство банков исключили из ассортимента кредитных продуктов валютные займы. Оформить долларовый автокредит получится в Авангард Банке , АК Барс Банке и BMW банке .

Важно! Валютные займы дешевле рублевых, но подобная экономия не всегда оправдана. Клиент рискует попасть в «кредитную яму» из-за скачков курса валют. Многие специалисты рекомендуют оформлять кредиты в той валюте, в которой заемщик получает зарплату или другой доход.

4. Стандартный первоначальный взнос составляет около 20-30%.

5. Традиционный срок автокредитования – 5 лет. Минимальный период погашения – 6 месяцев, максимальный – 10 лет. После роста просроченной задолженности многие банкиры пересмотрели условия займов и «урезали» сроки финансирования.

Типовые требования банков к потенциальным заемщикам:

Некоторые кредитные учреждения выдвигают отдельные требования: наличие домашнего телефона, поручительство физического лица и пр.

процентная ставка – 22-26%;
максимальная стоимость авто – 2 млн р.;
период возврата – до 5 лет.

ставка по автокредиту – от 16%;
размер займа – до 5 млн р.;
срок – до 5 лет.

3. Меткомбанк :

готовая ставка – от 16,2%;
сумма кредита – до 2,5 млн р.;
срок погашения – до 6 лет.

первоначальный взнос – 5%;
стоимость займа – 17-21%;
период погашения – до 7 лет.

Как рассчитать цену автокредита

Для расчета итоговой стоимости автомобиля и ежемесячного платежа необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Данная опция предусмотрена на многих банковских сайтах, финансирующих приобретение транспортных средств.

В форму расчета стандартного калькулятора-онлайн потребуется ввести следующие данные:

стоимость автомобиля;
размер стартового взноса;
годовую ставку;
период кредитования.

В некоторых сервисах предусмотрена возможность вывода подробного графика погашений на экран.

Из приведенного примера видно, что переплата по автокредиту в 800 тыс. р., выданного на 5 лет под 15% годовых, составит 341 916 р. – при аннуитетном погашении. Ежемесячный взнос – 19031 р.

Как выбрать банк для автокредита

Чтобы не запутаться во всем многообразии предложений банков и выбрать оптимальный вариант автокредита, необходимо сравнить основные условия ссуды: ставку, стартовый платеж, срок/сумму займа и требования по страховке.

Программы автокредитования УралСиб Банка :

сумма – до 5,6 млн р.;
стартовый платеж – минимум 10%;
ставка – от 17,99%.

Базовые условия автокредитов ВТБ 24 :

Специализированное кредитование предоставляют БМВ Банк и Тойота Банк .

Обычная процедура оформления автокредита

Выбор банка, определение суммы займа и размера первого взноса.
Заполнение заявки в офисе кредитора или в автосалоне – партнере банка.
Предоставление пакета документов.
Получение решения об условиях ссуды.
Окончательный выбор машины в течение срока, установленного банком: от 2-х недель до 4-6 месяцев.
Подписание договора купли-продажи машины у автодилера.
Оплата первоначального взноса, заключение кредитного и залогового договора с банком.
Перечисление средств на счет автодилера.
Получение авто, регистрация его в ГИБДД и оформление страховки.
Передача копии страхового полиса и ПТС в банк.

Подать заявление на автокредит получится в отделении банка, автосалоне или онлайн на сайте кредитора. Типовая заявка отображает следующую информацию:

1. Личные сведения:

ФИО, дата рождения, пол, гражданство;
паспортные данные;
адрес регистрации/проживания, контактная информация;
семейное положение.

2. Информация о занятости:

наименование организации, стаж, должность;
заработная плата.

3. Данные по кредиту:

сумма займа;
срок погашения;
стартовый взнос;
валюта кредита.

4. Сведения об авто:

марка/модель;
год выпуска;
пробег ТС;
рыночная стоимость.

Во многих финучреждениях онлайн-заявка отображает лишь основную информацию. Все недостающие сведения специалист банка выясняет по телефону или во время личной встречи с клиентом.

Стандарный пакет документов для автокредита

К числу обязательных относятся:

анкета-заявление;
паспорт;
водительское удостоверение или другой документ на выбор – загранпаспорт, ИНН, свидетельство пенсионного страхования.

Дополнительные документы по требованию банка:

или справка по форме кредитора о доходах заемщика;
копия трудовой книжки;
свидетельство о регистрации ИП и выписка с расчетного счета – для частных предпринимателей;
военный билет.

Автокредит в автосалоне

Очень многие автосалоны сотрудничают с кредиторами и предлагают без посещения финансовой организации оформить ссуду на покупку машины. Такая процедура имеет некоторые особенности:

Быстрота заключения сделки. Нет необходимости «мониторить» условия разных банков – менеджер автосалона выполняет роль кредитного брокера и самостоятельно подбирает параметры займа.
Высокие процентные ставки. Как правило, стоимость автокредита через автосалон выше предложения банка на 2-7%.
Лояльное отношение к испорченной кредитной истории.
Ограниченный выбор страховой компании. Часто автосалоны выдвигают требование страхования в конкретной компании по определенной программе.

Важно! Иногда салоны заманивают клиентов, обещая большие скидки. Однако на практике оказывается, что льготы доступны только покупателям, рассчитывающимся наличкой. При оформлении кредита придется оплачивать полную стоимость машины.

Процедура получения автокредита через интернет нужно:

Определиться с банком и выбрать подходящую кредитную программу. Для расчета воспользоваться онлайн-калькулятором.
Заполнить заявку на сайте – ввести личные данные, сведения об авто и параметры займа. Нажать кнопку «Отправить».
Дождаться предварительного согласования. После рассмотрения анкеты сотрудник банка свяжется с заемщиком и предложит возможные варианты кредитования.
Подать комплект документов в банк.
Получить окончательное решение и определиться с автомобилем.
Заключить сделку с автодилером, оплатить первый взнос, подписать договор кредита и займа с банком.
Перечислить деньги на счет продавца, получить авто и зарегистрировать его. Оформить страховку.

Важно! Подать онлайн-заявку лучше одновременно в несколько банков – это сэкономит время и повысит шансы на покупку машины.

Особенности автокредита на подержанные машины

Сама процедура оформления автокредита на машину с пробегом такая же, как и на новую. Отличия заключаются в требованиях и параметрах займа:

1. Ограничения по возрасту авто на момент погашения ссуды:

5-6 лет – отечественные машины;
9-12 лет – автомобили иностранного производства.

2. Банки неохотно выдают займы на покупку машины у частных лиц.

3. Повышенные требования к первому взносу. Обычно этот параметр выше на 5% стандартных условий.

4. Увеличенные процентные ставки.

Важно! Стоимость кредита на машину с пробегом может быть оправдана достаточно низкой ценой автомобиля. Перед посещением банка следует рассчитать автокредит на новую и б/у модель интересующего транспортного средства.

Как снизить процентную ставку по автокредиту

Банки готовы по кредиту под залог автомобиля в следующих случаях:

Внесение первоначального взноса больше 30-40%.
Предоставление максимального пакета документов, подтверждающих платежеспособность и состоятельность заемщика.
Повторное обращение за кредитом. Постоянным клиентам, держателям зарплатных карт, собственникам депозитных/расчетных счетов банки предлагают кредитование на льготных условиях.
Наличие хорошей кредитной истории в других банках. Иногда кредиторы готовы переманить добросовестного заемщика, предложив ему выгодные условия.
Сокращение срока погашения займа. Краткосрочный кредит обойдется дешевле ссуды, выданной на длительный период.

Автокредит по спецакции

Автокредиты по спецакции периодически предлагают автосалоны, регламентируя выдачу ссуды под 0%. Перспектива беспроцентной ссуды способна воодушевить многих автолюбителей.

При оформлении авто в рассрочку право требования кредитных обязательств у автосалона выкупает банк-партнер. Оплату процентов берет на себя дилер транспортного средства, а покупатель получает беспроцентный автокредит под залог новой машины.

Достаточно выгодное предложение имеет «подводные камни»:

Требуется оплата единоразовой комиссии за оформление кредита около 5 тыс. р.
Кредит выдается при условии высокого первоначального взноса – не меньше 30-50% от рыночной стоимости автомобиля.
Обязательно страхование по завышенным тарифам.
Действуют сжатые сроки погашения займа – до 2-3-х лет.

Важно! Как правило, нулевая ставка действует до первой просрочки, после чего процент по автокредиту возрастает до среднерыночного значения.

Автокредит с господдержкой (субсидирование)

В 2016 году возобновлено действие государственной программы льготного кредитования. Стоимость автокредита в рамках субсидирования уменьшается на 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ. Например, оформляя ссуду под 15% годовых, клиент в действительности оплачивает 7,67% (15 -11*2/3), а оставшиеся 7,33% на счет банка перечисляется из бюджета государства.

Срок погашения, сумма займа и стартовый взнос финансовая организация определяет с учетом установленных ограничений:

стоимость автомобиля – максимум 1,15 млн р.;
ограничение по весу транспорта – не более 3,5 т;
первоначальный взнос – от 20%;
действие программы распространяется на кредиты, базовая ставка по которым не превышает 21% – ключевая ставка ЦБ РФ + 10%.

Оформить кредит с господдержкой получится только на автомобили, собранные в России. Однако это условие не особо ограничивает выбор, так как на территории РФ выполняется сборка многих машин западных производителей.

Перечень автомобилей, подлежащих субсидированию в 2016 году

ОСАГО и КАСКО при автокредите

Обязательным условием покупки автомобиля в кредит является его страхование. Схему страховки выбирает не заемщик, а банк или автосалон.

Полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) обязан иметь при себе каждый водитель, участвующий в автодорожном движении. Стоимость страховки зависит от возраста/стажа водителя, типа и мощности ТС.

Покупку добровольного полиса КАСКО требуют 90% финучреждений. Согласно законодательству РФ банк не вправе при выдаче автокредита заставлять клиента оформлять КАСКО. Тем не менее, кредитор на юридических основаниях может прописать подобное требование в договоре займа.

Особенности КАСКО при автокредите:

Способы погашения автокредита

Порядок погашения автокредита такой же, как и любого другого банковского займа. Существует два основных метода начисления процентов и формирования графика погашений:

аннуитетными или равными взносами;
дифференцированными или уменьшающимися платежами.

Первый вариант более выгоден для банка и удобен для заемщика, но считается более дорогим. Второй вариант позволяет сэкономить, так как проценты насчитываются на остаток, и платеж каждый месяц уменьшается.

Важно! Дифференцированную схему погашения банки предлагают редко – в первые месяцы платежная нагрузка на заемщика очень велика, и возрастает риск появления просрочек. Оптимален аннуитетный график с возможностью досрочного погашения.

Зачисление средств на кредитный счет возможно разными способами:

через банкоматы и терминалы;
в кассе банка;
посредством интернет-банкинга;
с помощью перевода из другого банка;
через различные платежные системы – «Золотая Корона», «Контакт» и т.д.

Досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита возможно по желанию самого заемщика или по требованию банка.

Накопив достаточную сумму средств, клиент вправе полностью/частично погасить долг, согласно условиям кредитного договора. Некоторые банки разрешают выполнить расчет в любой рабочий день, другие – только в день погашения по графику. Иногда кредитор обязывает клиента письменно предупредить банк о планируемом погашении за месяц.

Порядок досрочного возврата автокредита:

Написать заявление о намерении погасить долг.
Уточнить у специалиста банка сумму к погашению: тело кредита + проценты.
В назначенный день внести деньги на кредитный счет.
В случае полного погашения – получить справку о закрытии ссудного счета. При частично досрочном погашении – подписать новый график платежей с сокращенным сроком или «урезанным» ежемесячным взносом.

В каких случаях банк вправе затребовать полное досрочное погашение займа:

В течение месяца не выполнены условия относительно страхования авто.
Нарушение графика погашений – за 6 месяцев общее количество дней просрочки составило 60 и более.
Купленная машина не соответствует требованиям к обеспечению.

Важно! При получении требования о досрочном закрытии кредита заемщик обязан погасить долг в течение 30 дней. В противном случае банк подает иск в суд.

Закрытие автокредита

После внесения последнего платежа договор залога расторгается и владельцу возвращают ПТС. Следует проконтролировать корректность закрытия ссудного счета и отображения соответствующей информации в БКИ. Для этого клиенту нужно:

взять в банке справку об отсутствии претензий;
через 2 месяца после закрытия кредита сделать запрос в БКИ о состоянии кредитной истории.

Важно! Желательно сохранить квитанции о внесении средств. В случае сбоя системы или непредвиденных ситуаций этот документ послужит доказательством погашения займа.

Возможность получения автокредита предоставляет огромное количество банков, а оформленных соглашений насчитывается уже большое миллиона. Банки в буквальном значении этого слова, сражаются за своих клиентов.

В результате на кредитном рынке сформировалось множество выгодных программ для покупки авто в автокредит.

Особенности заявки

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Покупка автомобиля на собственные средства является гораздо более выгодным решением, нежели приобретение машины в кредит. Рассчитываясь наличными, не нужно переплачивать огромные суммы процентов, платить за услуги по оформлению займа. Но накопить такую большую сумму, которая нужна для покупки автомобиля, не так уж просто и это может позволить себе не каждый.

Для таких случаев наиболее оптимальным вариантом приобретения такого необходимого средства передвижения становится автокредит.

В разных случаях кредитные организации по-разному устанавливают порядок стоимости кредитного займа. Все будет зависеть от вариантов оформления.

Выбирая самый подходящий вариант, заемщику следует обратить внимание на такие детали приобретения машины в автокредит:

более выгодные условия кредиторы предоставляют на покупку , нежели , а многие банки и вовсе отказывают в кредитовании приобретения б/у машины;
покупка автомобиля по специальному предложению дилера так же может стать более выгодной (пониженные процентные ставки могут предлагаться на какую-то конкретную марку машины);
размер первоначального взноса прямо влияет на размер процентной ставки (чем он выше, тем ставка меньше);
наиболее дешевые кредиты выдают на короткие сроки (до 3 лет ) – долгосрочный кредит будет стоить заемщику намного дороже;
наличие справки о доходах за последние месяцы может снизить процентную ставку на несколько пунктов.

Желающим приобрести авто в кредит по заниженным ставкам стоит сначала рассмотреть все предложения, ознакомится с программами разных банков, и только тогда принимать решение.

В качестве льготного варианта также можно рассмотреть программу . Благодаря ей, можно очень много сэкономить на оплате процентов (государство берет на себя две третьих процентной ставки).

Но эта программа направлена на приобретение автомобилей отечественных производителей. Оформить таким образом ссуду на иномарку будет тяжелее, хотя можно встретить и такие предложения.

Порядок оформления автокредита включает в себя заполнение заявки.

Ее формат зависит от выбранной кредитной организации и может включать такие пункты:

Не во всех банках онлайн-заявка помещает все нужные данные, а иногда для уточнения информации с будущим клиентом связывается сотрудник банка

Важные детали

Взять автомобиль в автокредит гораздо легче, чем потом его выплачивать. Поэтому, если человек не уверен в том, что ему удастся платить ежемесячные платежи, то следует два раза подумать, прежде чем предпринять такой шаг.

Сегодня банки из-за сильной конкуренции на рынке автокредитования предлагают множество заманчивых предложений. Но за их привлекательной обложкой могут скрываться «подводные камни».

Чтобы не попасться на уловки кредиторов и выбрать на самом деле выгодное предложение, нужно ознакомиться с рядом особенностей автокредитования в нашей стране.

Главные нюансы договора

Основные схемы автокредитования:

Название автокредита	Срок, месяцев	Ставка, %	Первый взнос, %	Примечания
Стандартный автокредит	От 12 до 60	15 и выше	От 10-15	В обязательном порядке нужно предоставить документ, подтверждающий доходы
Экспресс-кредит	От 12 до 60	От 20 до 30	От 20	Рассмотрение заявки происходит в кратчайшие сроки
Специальные программы	60 месяцев (можно больше)	От 10	От 50	Проводится совместно с производителями автомобилей

Чтобы знать, следует ознакомиться с кредитными предложениями как минимум нескольких банков, а также почитать реальные отзывы заемщиков, купивших оформивших в них автокредит.

Читайте также , как оформить кредит под залог автомобиля в банке Сбербанк.

Перед подписанием кредитного соглашения всегда нужно очень внимательно читать текст документа. Всегда есть возможность того, что самые главные пункты прописаны где-то в конце или мелким шрифтом.

Одними из главных особенностей автокредитования является наличие таких требований к заемщику:

обязательное оформление полиса автострахования;
предлагается оформление личной страховки;
при выдаче кредиты дополнительно стягиваются комиссии и сборы.

Необходимые бумаги

В большинстве случаев банки требуют наличия стандартного пакета документа, но иногда есть потребность в привлечении большего количества бумаг.

Перечень стандартного пакета документов:

заявление-анкета, которую можно заполнить как на сайте организации, так и в любом отделении банка;
паспорт;
другой документ, который подтверждает личность заемщика (пенсионное свидетельство, удостоверение водителя, загранпаспорт и прочее).

Дополнительными документами могут стать:

справка о доходах за последнее время;
трудовая книжка (копия);
регистрация на месте займа (свидетельство);
билет военнослужащего.

Каков порядок оформления автокредита

Обычно банки предоставляют заемщику ту сумму займа, которую, по их мнению, он сможет погасить. Она не всегда может покрывать полную стоимость автомобиля, поэтому важно иметь некоторое количество средств для первоначального взноса. К таким клиентам у банка более благосклонное отношение.

Порядок оформления автокредита включает в себя такие этапы:

собрать все необходимые документы и отнести их в банк;
подождать пока сотрудники банка проверят все данные и примут решение по займу;
подписать соглашение с продавцом автомобиля;
сделать первый взнос (от его суммы зависит размер процентной ставки), но возможно заключить договор автокредитования без учета первоначального взноса;
купить полис страхования;
после нужно заключить соглашение с банком и внести залог (если требуется);
после того, как средства поступили на счет продавца, покупатель может забрать свой автомобиль.

Нужно ответственно отнестись к тем документам, которые нужно отправить в банк. Они должны быть грамотно составлены и включать в себя все необходимые данные.

Кроме всего прочего, некоторые банки также могут требовать свидетельство о браке и, если оно есть, копию паспорта второго человека из супружеской пары. Такое требование объясняется тем, что более охотно кредиты предоставляются семейным людям, у которых уже есть дети.

Проверка информации банком может занимать от нескольких часов до 5 дней. Все зависит от срочности кредита. Если же кредитным экспертам покажется, что предоставляемых заемщиком гарантий мало, то он может потребовать поручителей или залог.

Договор о купле-продаже оформляется непосредственно с самим продавцом. В нем должны быть указаны сроки уплаты за транспортное средство.

Наличие первоначального взноса требуется не во всех случаях. Автокредит можно взять и без наличия начальной суммы.

Оформление страхового полиса КАСКО почти всегда является обязательным. Есть банки, которые не выставляют этого требования, но тогда процентная ставка по кредиту будет гораздо выше.

Для заключения кредитного соглашения с банком потребуется ряд документов:

документ с автосалона, который подтверждает необходимость внесения платежа;
паспорт автомобиля (копия);
полис страхования;
бумага, которая подтверждает внесение первоначального взноса на счет продавца;
наличие согласия жены или мужа для семейных пар.

После перевода денежных средств, покупатель может забирать свою машину в пользование.

Но не стоит забывать, что почти всегда авто является залоговым имуществом, и до полного погашения кредитного займа, покупатель не может распоряжаться им на свое усмотрение (продавать, сдавать в аренду и прочее).

Подписание документов и выдача

До подписания кредитного договора сотрудники банка проводят полную проверку данных о клиенте.

Он должен соответствовать таким требованиям:

гражданство Российской Федерации;
регистрация в том районе, где расположено нужное отделение банка;
постоянное трудоустройство;
наличие стажа на последнем месте заработка от 3 месяцев (иногда от 6 месяцев );
источник дохода должен быть стабильным и постоянным;
возраст должен достигать 21 года , для пожилых клиентов этот срок ограничен 60 годами (до этого времени кредит должен быть погашен);
наличие справки о доходах.

Если все требования учтены, а в порядке, то приходит через подписания кредитного договора. Если все указано правильно, то уже через короткое время деньги будут перечислены на счет автосалона.

Заемщик имеет право забрать свой автомобиль, не дожидаясь того момента, когда деньги придут на счет продавца

Убедиться в гарантиях

Очень часто клиенты банков, которые хотят взять автокредит, обращают внимание только на размер . Это верно, но и другие факторы нельзя упускать из внимания.

Очень часто банки, предлагая , могут выдвигать очень суровые требования (например, сумма первоначального взноса может превышать половину от всей стоимости автомобиля).

На что обращать внимание

Для того чтобы подобрать самый выгодный автокредит, который будет подходить по всем условиям, стоит обратить внимание на такие критерии:

размер кредитной ставки (в последнее время он сильно вырос);
сумма первоначального взноса (от 20-30 процентов );
обязательность оформления страховки (на имущество и личной);
наличие дополнительных комиссий (за перевод средств на счет салона, например);
срок погашения кредита и возможность досрочной оплаты займа;
размер ежемесячного платежа, который не должен превышать 50% от всех доходов заемщика;
наличие спецпредложений, которые помогают экономить деньги.

Возможно, для того, чтобы найти самый подходящий вариант не нужно соблюдать все пункты. Но стоит выбрать самые важные и ориентироваться по ним.

Выбирая банк, в первую очередь нужно обратить внимание на такие рекомендации:

размер процентной ставки (она может быть увеличена за счет дополнительных комиссий, о которых заемщик может быть не предупрежден);
лучше делать как можно больший первый взнос – этот фактор влияет на размер процентной ставки и сумму ежемесячного платежа;
почти всегда сумму за полис страхования КАСКО учитывают к размеру кредитного займа;
также нужно помнить, что долгосрочные кредиты не выдаются под низкие проценты – гораздо выгоднее брать взаймы на короткий срок;
запрещается делать сумму ежемесячного платежа, которая будет превышать половину от всех доходов.

Куда можно обратиться

Выгодно ли брать автокредит в дилерском салоне? В наше время и кредитные учреждения, и сами салоны продающие автомобили предлагают сами разные условия кредитования.

Но без подводных камней, конечно же, не обходится ни у тех ни у других. На что же следует обращать более пристальное внимание при покупке транспортного средства в кредит?

Самое важное

Первое, с чем следует определиться покупателю желающему взять авто в кредит, так это с собой «любимым». Ему четко надо продумать, готов ли он соблюдать кредитные обязательства и несколько лет платить за автокредит. Если он к такому не готов, то приобретение автомашины в кредит решение не только неразумное, но и неправильное. Продавцы, естественно, будут всячески стараться навязать машину, расхваливая условия автокредита. Слушать их или нет, конечно решать каждый должен сам, но важно помнить, что это их работа и, соответственно, от успешных продаж они получают прибыль.

Не стоит «клевать» на акционные скидки, поскольку многие банки на особых условиях работают с автосалонами. Дилеры желая продать свой товар, используют скидки и снижают процентные ставки. Часто договор отражает невозможность возврата товара. Это впоследствии не позволит автовладельцу, если у авто случится поломка, вернуть его назад в салон.

Покупка автомашины на месте

Это, пожалуй, самая лучшая возможность покупки автомобиля, ибо многие банки держат своих кредитных специалистов в конкретных автосалонах.

Любое кредитное учреждение предлагает клиенту на выбор программу кредитования:

Без справки о з/п;

Экспресс-кредит;

Без первого взноса;

Без оформления АвтоКАСКО.

Важно знать: чем меньше будет документов у клиента, тем выше будет процент по кредиту.

Так что, прежде чем заключать кредитный договор, надо побольше узнать о каждом из предлагаемых виде кредитования.

Выбор программы

Чтобы правильно выбрать программу кредитования клиенту вначале следует определиться с самой приемлемой для него суммой ежемесячного платежа.

Для этого он должен «подбить» имеющиеся доходы, потом «раскидать» полученную сумму на каждого члена семьи и вычесть неотложные расходы.

Если же свободных денег останется не менее 40 процентов, то кредит будет одобрен.

Важно: при экспресс-кредитовании заявка рассматривается в течении получаса. Но поскольку по такому виду кредитования кредитная организация старается минимизировать свои потери, то и процентная ставка по нему, соответственно, будет очень высокой.

Заявку на оформление займа следует подавать одновременно в несколько банков, это вселит уверенность, что кредит будет одобрен хотя бы в одном. При получении одобрения от нескольких кредиторов, надо сравнить их предложения относительно первого взноса, процентной ставки и сроку кредитования.

Как оформляется автокредит?

Пришедшему в автосалон покупателю менеджер предлагает оформить автокредит.

После того, как клиент определяется с маркой и моделью автомобиля, его приглашают пройти в информационный зал для ознакомления со всеми имеющимися кредитными предложениями.

Клиент выбирает самую, по его мнению, оптимальную программу;

Предоставляет необходимые бумаги;

Заполняет анкету;

Ставит подпись под соглашением о проверке КИ;

Ждет решения;

В случае одобрения оформляет кредит и сделку купли/продажи автомашины.

А какие необходимо предоставить документы?

В каждом банке требуют на оформление автокредита предоставить свой пакет документов, который, обычно, в себя вмещает:

- паспорт;

Водительское удостоверение;

Справку 2-НДФЛ;

Трудовую книжку (копию).

Но при необходимости банк список может расширить.

О чем должен помнить каждый клиент?

Прежде всего следует выяснить, кто кредитор. Обычно это банк, являющийся партнером автосалона. Так что, если кредит оформляет банк, то вся дальнейшая информация попадет в бюро КИ. Но если автосалон клиента кредитует сам, то информация дальше дверей компании не выйдет.

Банки, оформляя кредит в салоне кредитной историей клиента не интересуются. Это позволяет человеку даже с испорченной кредитной репутацией получить автокредит. Обусловлено это с тем обстоятельством, что за поданный запрос в БКИ придется платить, а кредиторы, считая машину залогом, на это тратиться не желают.

При ознакомлении с текстом договора не надо торопиться и все должно читаться внимательно. Все определения клиенту должны быть понятны, а процентная ставка должна быть указана на первой странице.

Следует обратить внимание на то, чем обеспечивается кредит, и как проходит процесс оформления. Автомобиль, обычно, является залогом возвратности займа. Самый верный способ - когда собственник авто покупатель, но он оформляет залог на банк. Но бывает и такое, кредитор вписывает владельца автомобиля в доверенность.

Не у каждого желающего приобрести автомобиль сразу найдутся деньги для оплаты такой покупки. Поэтому автокредитование является на сегодняшний день весьма популярным и доступным способом купить собственную машину.

В чем особенности автокредита

Автокредит представляет собой целевой кредит на покупку автомобиля. Получить автокредит в банке можно с тем условием, что автомобиль будет служить банковским залогом. На основании этого банк снижает риски и берет меньшие проценты по кредиту.

Как правило, ставка по автокредиту меньше, чем по кредиту наличными. Но в случае неуплаты кредита автомобиль изымается банком и продается для погашения займа.

Чаще всего банк требует от кредитополучателя застраховать автомобиль по программе КАСКО. В случае угона или нанесения ущерба автомобилю при ДТП банк получит страховку. Владелец автомобиля должен продлять страховку ежегодно, иначе банк применит штрафные санкции к кредитополучателю.

До погашения автокредита паспорт на машину должен находиться в банке. Если он вам стал нужен, то нужно обратить в банк и решить с ним вопрос о том, как его возможно получить и когда необходимо вернуть.

Где получить автокредит?

В России много различных банков. Но после 2014 г. большое количество финансово-кредитных организаций перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, заменив их потребительскими кредитами с упрощенными условиями.

Можно заметить, что немногие рейтинговые банковские учреждения предлагают такой целевой кредит в 2017 году. В большинстве случаев процентные ставки по автокредитам такие же, как и по потребительским кредитам. Хотя раньше разница была довольно ощутимая.

Наименование банка	% годовых	Сумма кредита, руб	Срок выдачи	На какие машины	В течение какого срока оформляется	Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля
Наименование банка	% годовых	Сумма кредита, руб	Срок выдачи		В течение какого срока оформляется	Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля
"Восточный банк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 1 до 5 лет
"Нокссбанк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 3 до 10 лет		В течение одной недели
"Альфа-Банк"		100 тыс. руб. - 5,6 млн руб	От 1 до 6 лет
		150 тыс. руб. - 1 млн руб	От 1 до 7 лет
"Райффайзенбанк"		50 тыс. руб. - 3 млн руб	От 1 до 5 лет		В течение одного рабочего дня
"Россельхозбанк"		До 3 млн руб
Сбербанк		До 10 млн руб

Наиболее привлекательные условия предлагает "Нокссбанк". Но получить автокредит можно в этом банке только жителям Волгоградской области.

"Альфа-Банк" также предлагает довольно привлекательные условия кредитования. Здесь можно отказаться от страхования КАСКО. Если вы не получаете зарплату через данный банк, то автокредит вам выдадут по ставке 15,5 % годовых.

Условия "ВТБ 24" являются наиболее сбалансированными по ставкам и требованиям к кредитополучателю. Но в этом банке необходимо уплачивать первый взнос в размере 20 % от всей стоимости приобретаемого автомобиля.

Автокредитование от "Райффайзенбанка" идеально подойдет для заемщиков с высоким заработком, проживающих в крупных городах России.

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если ранее вы допускали просрочки по погашению других кредитов, то скорее всего это отразится негативно на вашей кредитной репутации.

Перед тем, как получить автокредит с плохой кредитной историей, вам следует обратиться в бюро кредитных историй для получения справки. Если в ней указано, что у вас есть просрочки, нужно срочно их погасить. В случае если указаны какие-либо ошибочные данные о просрочке, необходимо обратиться в банк для разрешения данного вопроса.

Чтобы улучшить кредитную историю, можно взять несколько мелких кредитов и погасить их вовремя и в полном размере.

Еще можно подавать заявки в небольшие или недавно открывшиеся финансово-кредитные организации. Такие учреждения ищут клиентов и согласны выставлять не слишком жесткие условия к кредитополучателям.

Другим вариантом является обращение за кредитом в микрофинансовые учреждения, ломбарды или финансовые компании, которым кредитная история клиента не важна. Но процентные ставки в таких организациях значительно выше, чем в банках.

Как улучшить репутацию кредитополучателя

Также повысить вероятность получения автокредита при наличии отрицательной кредитной истории можно следующими способами:

найти поручителя с отличной кредитной репутацией;
подать в банк справку о высоком уровне доходов или владении дорогостоящими ценностями;
предоставить залог;
внести аванс в размере от 50 % стоимости приобретаемого автомобиля.

Получение кредита на авто через Интернет

После этого банк выдаст предварительное заключение на возможность выдачи вам кредита. Но все равно придется лично явиться в банк для предоставления требуемого пакета документов и подписания договора.

Автокредит - брать или нет?

У автокредита немало отрицательных сторон, но есть и положительные моменты. Необходимо тщательно проанализировать все возможные предложения банков, их кредитные программы, высчитать переплату и другие обязательные расходы по автокредитованию и сравнить их с переплатой по простому потребительскому кредиту. Также нужно учесть возможность господдержки при покупке отечественного авто.

Чтобы разобраться в этом море нюансов и условий кредитов разных банков, не бойтесь прибегать к помощи профессиональных кредитных брокеров.

Берегите свою кредитную репутацию. Ведь если она плохая, то получить кредит на машину будет гораздо сложнее.

Автокредитование может осуществляться как по новым так и по б/у машинам. Подержаный автомобиль лучше покупать в автосалоне, ведь он будет гарантированно не в угоне и не битый.