Заявление на погашение ипотеки материнским капиталом. Документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом. Согласование с банком

У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.

Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.

И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?

Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.

Анастасия Корнилова

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский, или семейный, капитал - это деньги от государства для семей, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но деньги все равно выплатят только раз. Размер маткапитала - 453 026 рублей,

Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить сертификат разрешают после того, как ребенку исполнится три года, но есть исключения, когда ждать необязательно. Одно из них - это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке.

Чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.

Width="1060" height="1532" class=" outline-bordered" style="max-width: 530.0px; height: auto" data-bordered="true"> Автор Т-Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ - сертификат на маткапитал

Возьмите справку из банка о получении кредита

Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда - для них в банках есть специальные шаблоны.

Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.

Оформите нотариальное обязательство

Чтобы потратить маткапитал на покупку жилья, оно должно быть в общей долевой собственности всех членов семьи. Но ипотеку оформляют на кого-то одного и распределить доли можно только после ее погашения. ПФР нужна гарантия, что заемщик это сделает. Нотариальное обязательство - и есть такая гарантия. Переоформить жилье в общую собственность нужно будет в течение 6 месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Оформить обязательство стоит 2-3 тысячи рублей, обычно это занимает один-два дня. Нотариусу нужно принести следующие документы:

1. Паспорта или свидетельства о рождении всех членов семьи.
2. Свидетельство о браке.
3. Сертификат на материнский капитал.
4. Кредитный договор.
5. Договор купли-продажи.
6. Выписку из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру.

Когда будете получать обязательство, попросите сразу сделать и заверить пару копий. Подлинник заберет пенсионный фонд, а документ вам еще понадобится - как минимум, когда будете распределять доли. Без копии его придется восстанавливать у нотариуса, а это будет стоить еще несколько тысяч рублей.

Подайте заявление в ПФР на перевод маткапитала

Чтобы перевести деньги на ипотечный счет, пенсионному фонду нужно ваше заявление. Подать его можно в отделении ПФР или МФЦ , через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР . Если за вас заявление подает представитель, оформите на него доверенность и заверьте ее у нотариуса.

Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».

Документы на погашение кредита средствами маткапитала

Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:

1. Сертификат на материнский капитал или его дубликат.
2. Паспорт заемщика.
3. СНИЛС заемщика.
4. Свидетельство о браке.
5. Копия кредитного договора.
6. Справка из банка о выдаче кредита.
7. Копия договора купли-продажи недвижимости.
8. Выписка из ЕГРН , которая подтверждает право заемщика на жилье.
9. Копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома, если его еще не ввели в эксплуатацию.
10. Нотариальное обязательство переоформить жилье в общую собственность мамы, папы и детей.
11. Документ, который подтверждает, что банк оплатил покупку жилья, к примеру выписка по счету продавца.

Дождитесь ответа пенсионного фонда

ПФР рассмотрит заявление в течение месяца. После этого у него будет пять дней, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.

Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР - его пришлют по почте. Если в МФЦ - ответ придет туда. А если через сайт ПФР - ищите его в личном кабинете.

Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 10 рабочих дней. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.

Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР - ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел. Если проблема в оформлении документов, ответ придет через пять дней. Если что-то не так с маткапиталом - через 15.

Подайте заявление в банк на погашение ипотеки маткапиталом

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.

Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.

Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку - частично или полностью. Но все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.

Чтобы оплатить первоначальный взнос маткапиталом, об этом нужно написать в заявке на ипотеку. Кроме того, понадобится справка из ПФР , что маткапитал уже не потратили на что-то другое. Справку делают три рабочих дня. Чтобы ее получить, нужно принести в отделение фонда паспорт, СНИЛС , свидетельство о рождении ребенка и сертификат на маткапитал. Справку приложите к заявке

После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, оформляете нотариальное обязательство, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.

Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимает один-два месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.

Кстати, если у вас или вашей подруги дети родились после 1 января 2018 года, у вас есть право на льготу. Вашей подруге государство обязано дать ипотеку под 6% годовых, а вам - рефинансировать полученную раньше. Это условия

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Последнее обновление: 13.02.2020

Процедура кредитования с маткапиталом уже поставлена на поток. Но у семей, которые только начинают задумываться о таком приобретении, возникает много вопросов. Рассмотрим, какие документы для реализации материнского капитала на ипотеку понадобятся, как проходит процедура оформления и одобрения.

Законодательно предусмотрена возможность использования государственной выплаты на улучшение условий проживания. Одним из направлений такого улучшения является приобретение жилья или его возведение.

Купить недвижимость можно как за собственные средства, так и за заемные – ипотеку. Оформляя заем, субъект может использовать маткапитал в качестве взноса. Если кредит уже оформлен, то государственной выплатой можно погасить задолженность по кредиту. Главное в процессе – получить согласие ПФ. Далее заемщик почти не принимает участия в оплате. Алгоритм оплаты прост:

1. Получить необходимые бумаги у кредитора.
2. Написать заявление в ПФ.
3. Получить средства на кредитный ипотечный счет. Если осуществляется досрочное погашение, то нужно выбрать способ оплаты: уменьшение срока или ежемесячного платежа.

Как можно распоряжаться материнским капиталом

Законодательно предусмотрено такие направления использования:

• улучшение условий проживания, в частности, через приобретение квартиры или дома;
• формирование пенсии матери (накопительной ее части);
• оплата услуг на образование ребенка (детский садик, школа, университет);
• приобретение товаров, медицинских препаратов и других принадлежностей для детей-инвалидов.

Плюс в том, что обладатель сертификата может перераспределить деньги между несколькими направлениями. Как это сделать, он решает самостоятельно.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Несмотря на внушительный размер маткапитала, его недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Покупатели вынуждены оставшуюся часть оплачивать собственными средствами или брать ипотеку. С учетом стоимости жилья и недостаточного уровня дохода, ипотека – наиболее популярный вариант.

Есть три вектора, как можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки:

1. Внесение первоначального взноса. При оформлении ипотеки заемщик обязан внести первый взнос. Его минимальный размер варьируется от 10 до 20%. Если клиент будет оплачивать взнос именно средствами маткапитала, то он должен выбирать соответствующую программу кредитования. Она так и называется – «Ипотека с материнским капиталом». Внести деньги маткапиталом по другим кредитным линиям будет сложно. Ранее банки неохотно сотрудничали с такими категориями граждан. Сейчас никаких ограничений нет. В любом банке, работающем в сфере ипотеки, есть кредитная линия и с материнским капиталом.
2. Погашение остатка долга по ипотеке при досрочном закрытии займа. Интересный способ досрочно закрыть задолженность по кредиту. Заемщику достаточно узнать итоговую сумму долга и в рамках материнского капитала погасить ее раньше срока.
3. Погашение процентов и основной суммы задолженности. Актуально для семей, которые недавно оформили договор и в рамках всей суммы кредита не могут погасить задолженность только материнским капиталом. Они могут осуществить частичное досрочное погашение, перечислив материнский капитал на оплату займа. Банк пересчитает кредит и предоставит новый график погашения.

Процедура погашения в двух последних вариантах почти схожа. Банк не вправе ограничивать заемщика в возможности преждевременно закрыть долг. Законодательно сейчас каждый клиент финансового учреждения может сделать это без штрафных санкций. Главное – это узнать список документов, необходимых для погашения ипотеки материнским капиталом (об этом далее).

Перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом можно разделить на две подкатегории:

1. Бумаги, необходимые для обращения в ПФ.
2. Бумаги для оформления займа.

Обращение в ПФ – главный этап на пути использования выплаты. Если ПФ предоставит отказ, то дальнейшее сотрудничество с кредитором будет невозможно. От полноты документов и их точности зависит и результат обращения.

Перед подачей заявления в ПФ нужно обратиться в банк и получить предварительное одобрение кредита. После получения положительного решения предоставить документы по кредиту в ПФ. Если ссуда уже оформлена, то нужно получить справку в банке об остатке задолженности. Она бесплатна и выдается в день обращения.

Документы, которые потребуют в ПФ на погашение ипотеки материнским капиталом:

• сертификат государственного образца;
• паспорт владельца сертификата;
• договор кредитования между заемщиком и кредитором. Если договор еще не подписан, то предварительное соглашение или другие бумаги, подтверждающие расчеты по займу;
• справка об остатке долга по кредитному счету;
• документы, подтверждающие регистрацию брака/развода;
• свидетельства, подтверждающие рождение детей. Представляются на всех несовершеннолетних детей;
• обязательство заявителя о том, что после оформления права собственности жилье будет распределено в равных долях между всеми членами детьми;
• заявление.

Обратите внимание: в ПФ должен обращаться владелец сертификата. Если обращается уполномоченное лицо, то оно должно иметь доверенность, заверенную нотариусом.

Относительно вопроса о том, какие документы нужны для погашения ипотеки в банке, все просто. Банку не важно, кто закроет счет. ПФ самостоятельно перечислит средства по указанным реквизитам.

Основные требования и процедура погашения

Погашение ипотеки материнским капиталом доступно всем, у кого есть сертификат и не утрачено право на его распоряжение.

Требования выдвигаются к жилью:

• оно должно соответствовать жилым нормам;
• оно должно быть лучше, чем предыдущее;
• приобретаемый объект должен принадлежать лицам, не состоящим в родственных связях с покупателем.

Не могут воспользоваться выплатой и лица, утратившие родительские права, находящиеся под подозрением в совершение уголовного преступления.

Поданное заявление с пакетом бумаг рассматривается в течение месяца. Когда решение принято, то заявителя информируют о нем в течение 3-х рабочих дней. После этого деньги перечисляются на кредитный счет владельца.

Важно: рекомендуется при положительном решении со стороны ПФ обязательно предупредить банк о досрочном погашении. В некоторых учреждениях обязательна процедура письменного заявления. В документе указывается сумма погашения и примерная дата оплаты.

Основания для отказа

В редких случаях владельцам сертификатов на материнский капитал могут предоставить отказ использовать его в качестве дополнительного капитала по ипотеке. Отказать может как Пенсионный фонд, так и сам банк. Хотя последний вариант менее распространён на практике.

Причины отказа со стороны ПФ:

1. Собственник маткапитала потерял право или временно ограничен в праве использования маткапитала. Происходит это при лишении родителей родительских прав, при уголовном делопроизводстве против родителей, при отмене усыновления и т.д.
2. Документы для распоряжения материнским капиталом на ипотеку предоставлены не в полном объеме, в них содержатся ошибки, неточности и т.д.
3. Жилье не соответствует базовым требованиям, которые к нему выдвигаются. Следует помнить: капитал используется для улучшения жилищных условий. Ребенок должен переезжать в квартиру или дом, который лучше того, в котором он жил до этого. Если права ребенка в данном вопросе нарушаются, то ПФ откажет в предоставлении разрешения.
4. Приобретаемая квартира находится в собственности у близких родственников. Такая схема запрещена, поскольку она может использоваться в качестве мошеннического способа обналичить материнский капитал. Исключение – если у родственника выкупается доля квартиры, которая после сделки будет полностью принадлежать семье.

Касаемо банковского отказа, то здесь все просто: заемщик даже при наличии материнского капитала должен соответствовать базовым требованиям.

Обратите внимание! В банке оценивается уровень платежеспособности семьи. Если дохода заемщика недостаточно для оплаты ежемесячных ипотечных платежей, то в кредите будет отказано.

Что делать в случае отказа

Есть ситуации, которые можно исправить в оперативном порядке. Есть же варианты, когда исправить ситуацию невозможно:

1. Лишение родительских прав, уголовное делопроизводство и т.д. Улучшить ситуацию можно только через подачу искового заявления в суд. Пока суд не восстановит права, не вынесет решение по делу, ни одно отделение ПФ не одобрит ссуду.
2. Несоответствие базовым требованиям банка. Если заемщик не имеет высокой заработной платы, он молод (до 21 года), не имеет официального трудоустройства, то одобрить кредит не смогут.

Если распоряжение материнским капиталом на погашение ипотеки не утрачено, у субъекта высокий уровень заработной платы, то ситуацию всегда можно исправить:

• откорректировать поданные документы: переписать заявление, исправить ошибки;
• донести документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом: справки, выписки, свидетельства;
• выбрать другой объект недвижимости, который будет соответствовать установленным критериям. Если ранее понравившаяся квартира принадлежала близким, то нужно найти объект, принадлежащий незаинтересованному продавцу.

Особенности использования

Использовать государственную выплату для купли жилья разрешено с момента, когда ребенку исполнится три года. Исключение – это оформление ссуды на покупку квартиры. Не стоит ждать трехлетнего возраста и тогда, когда заем уже оформлен и заемщик хочет преждевременно погасить обязательства.

Алгоритм покупки объекта за кредитные средства особо не отличается от обычной процедуры приобретения. Единственный нюанс – нужно обратиться с документами в Пенсионный фонд, который даст добро на погашение ипотеки материнским капиталом.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Последние изменения: Январь 2020

Погашение ипотеки материнским капиталом доступно сразу после рождения 2 либо последующего ребенка, что дает право на помощь от государства для решения важных жилищных вопросов. Если для приобретения жилья с помощью капитала придется ждать исполнения малышу 3 лет, то ипотечный кредит позволяет ускорить новоселье. К числу востребованных направлений для реализации сертификата относят покупку жилья и улучшение жилищных вопросов.

Существуют особые требования, предъявляемые к жилью, условиям проведения процедуры, регламентируемой федеральным законодательством.

Способы реализации капитала

Главным условием для использования МК до того, как ребенку исполнится 3 год, является наличие оформленной ипотеки. Варианты использования средств из бюджета предполагают направление средств:

1. В качестве первого взноса по жилищному займу.
2. На погашение процентов и основной суммы ипотечного долга, полностью или частично.
3. Использование в военной ипотеке (для участников НИС).

Платеж по ипотеке производят единовременно, в объеме, равном сумме общего долга, либо в виде частичного погашения ипотеки с пересмотром дальнейших условий погашения.

Чтобы воспользоваться правом, выбирают банки, известные успешным многолетним сотрудничеством с государством по ряду социальных проектов, включая МК. Если оплатить часть полученной ипотеки позволит практически любой банк, то схемы использования маткапитала на первый взнос реализуются далеко не всеми.

В зависимости от того, погашается ли ипотека полностью, или МК снижает сумму долга, сокращая кредитное бремя заемщика, процедура оформления будет отличаться. Есть и общие требования по реализации средств из бюджета. Например, обязанность уведомить банк о погашении до срока.

Какие требования к заемщику в лице владельца сертификата на маткапитал

Моментом, когда можно воспользоваться капиталом, является достижение ребенком трехлетнего возраста, однако для ипотечных заемщиков это ограничение снимается.

Чтобы успешно получить транш от государства, необходимо убедиться в соблюдении следующих условий:

• Кредит, за счет которого было куплено жилье, является целевым, т.е. направлен сугубо на улучшение жилищных условий жизни семьи.
• Жилье должно соответствовать определенным требованиям, выдвигаемым кредитором (недвижимость в частной собственности, в неаварийном, относительно свежем здании, оснащенном современным коммуникациями.
• Объект для проживания российской семьи должен приобретаться в пределах РФ.
• При ипотечном кредитовании подавляющая часть займов оформляется сразу на обоих супругов (при наличии законного брака).
• После последней выплаты по ипотечному долгу важно успеть в течение полугодия переоформить жилье в общую долевую собственность, с наделением каждого члена семьи долей. Данное требование обеспечивается к выполнению через нотариально оформленное .

При обычной покупке жилья без кредитных средств родители обязаны сразу оформить недвижимость на всех, но в случае ипотеки необходимо дождаться и только после этого вводить в собственники членов семьи.

Неисполнение данного условия влечет за собой судебное оспаривание и аннулирование выплаты с принудительным взысканием с заемщика суммы государственных средств.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Получение средств для погашения ипотеки по госпрограмме представляет собой многоэтапную процедуру, требующую взаимодействия с банком и ПФР.

Так как основанием для получения выплаты является наличие ипотечного договора, то первым делом потребуется визит в банк и заключение ипотечной сделки.

Согласование с банком

Первые этапы ипотечной сделки с использованием капитала сходны со стандартной последовательностью действий:

1. Предварительное одобрение сделки на основании поданной заявки. Кредитор оценивает платежеспособность и надежность человека, рассматривая документы о доходах и изучая кредитную историю.
2. Одобрение банка действует в течение 3-6 месяцев, в течение которых будущие заемщики подыскивают вариант с учетом требований, выдвинутых финансовой структурой.
3. Согласование выбранного жилья и условий кредита в банке. Проведение оценки и подготовка документов для сделки.
4. Передача продавцу авансового платежа и оформление расписки.
5. Подписание договора купли-продажи и ипотечного соглашения. Одновременно приобретают страховку на недвижимость и подписывают закладную.
6. Покупатель перерегистрирует жилплощадь на себя, а банк перечисляет сумму за вычетом первого взноса по реквизитам продавца.

Так как в разных банках действуют разные программы с использованием маткапитала, рекомендуется предварительно изучить, доступно ли оформление ипотеки на конкретный вид собственности у кредитора. Например, не все банки готовы кредитовать покупку комнат или жилья в долевом строительстве.

Страховка часто оформляется в дочерней организации, принадлежащей финансовой структуре, либо заемщику предоставляют список аккредитованных страховых организаций, в которых разрешается оформлять страхование залогового имущества.

Аналогичным образом обстоят дела с оценкой недвижимости. Банк рекомендует вызывать экспертов, с которыми он сотрудничает, и чьему мнению доверяет.

Расчет с продавцом не всегда проводят безналичным способом. По желанию, на время регистрации недвижимости в Росреестре, в ней будут храниться средства после подписания соглашения и вплоть до переоформления собственности.

После расчетов с продавцом ипотечная сделка считается завершенной, а заемщик получает квартиру и долговые обязательства перед банком. Обладатель сертификата, получив кредит, вправе сразу воспользоваться досрочным погашением через госпрограмму. Следующий этап связан с взаимодействием с ПФР и согласованием выплаты транша.

Согласование в ПФР

Пенсионный фонд России – государственный орган, имеющий все полномочия согласовывать и контролировать исполнение закона о материнском капитале. Основанием для направления средств по госпрограмме станет заявление от родителя с просьбой направить деньги на погашение ипотечного кредита.

Помимо самой заявки, родитель должен подготовить обширный пакет бумаг, подтверждающих законность сделки и наличие права использования МК.

В пакет бумаг входит:

• Паспорт заявителя (иной удостоверяющий личность документ).
• Семейный сертификат, предварительно полученный в ПФР.
• Ипотечный договор с банком.
• Соглашение о покупке недвижимости.
• Документ из банка, указывающий на размер остатка долга.
• Брачное свидетельство (если родители состоят в узаконенных отношениях).
• Личные документы на детей (свидетельства).
• Документы на приобретенную собственность.
• Письменное обязательство о наделении каждого равной долей в ипотечной недвижимости после снятия регистрационных ограничений в силу ипотеки.

Как правило, доли делят пропорционально между всеми членами семьи, однако родители вправе отказаться от своей собственности в пользу несовершеннолетних.

Исходя из требуемого перечня, обращению в ПФР предшествует оформление сертификата и получение нотариального обязательства. Остальные документы у ипотечного заемщика уже должны быть.

На рассмотрение и проверку поданного обращения отводится 1 месяц.

Законодательством определены максимальные сроки ожидания решения ПФР, которые не могут превышать 30 дней. Спустя несколько дней после принятия решения, Пенсионный фонд уведомляет заемщика в письменной форме.

После положительного ответа организуется перечисление денег, равное сумме маткапитала, либо величине остатка долга. В последнем случае, оставшаяся часть капитала остается неиспользованной, а родители сохраняют право направить их на другие разрешенные законом варианты использования.

Пенсионный фонд перечисляет средства строго по реквизитам, которые указал ипотечный кредитор. На руки наличными деньги из бюджета получить невозможно.

Так как досрочные погашения требуют предварительного оповещения банка, заемщик обязан поставить банк в известность о предстоящем перечислении, о чем заблаговременно пишется заявление. В письменной заявке клиент должен указать просьбу принять в счет погашения поступившую сумму, а также произвести перерасчет платежей, если платеж не окончательный и превышает общий размер долговых обязательств.

Всего три варианта использования маткапитала при погашении ипотеки :

• Полная ликвидация долга и закрытие кредитной линии (это возможно, если сумма займа была небольшой, либо его оформляли задолго до обращения за маткапиталом).
• Уменьшение ежемесячных платежей за счет списания с основного долга, с сохранением длительности договора.
• Сокращение срока погашения, оставив платежи неизменными.

Если клиент полностью закрывает кредитные обязательства и досрочно расторгает договор, потребуется дополнительно удостовериться в достаточности суммы. При отсутствии каких-либо финансовых претензий к заемщику, банк готовит справку о ликвидации задолженности, а также выдает закладную, которая потребуется в Росреестре для перевода жилья в полноправную собственность и снятия ограничений. У родителей есть 6 месяцев, чтобы исполнить обязательство по наделению семьи долями.

Когда платеж лишь частично перекрывает сумму долга, заемщик выдают новый график погашения (чаще всего, банки настаивают на сохранении срока и снижении платежа).

Выбираем кредитора

Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.

Получение займа в микрофинансовой организации не дает права направления средств капитала, равно как и потребительский займ в банке.

Сложности ждут тех, кто захотел оформить кредит в потребительском кооперативе. Практика показывает, что получить согласование в ПФР у клиентов с/х потребкооперативов сложно, даже если он обеспечен ипотекой. Чтобы добиться выплаты придется обратиться в суд и обжаловать решение ПФР, однако шансов на удовлетворение требований иска мало.

Когда может быть отказано

При любом отклонении от норм ПФР может усмотреть в сделке признаки мошенничества и отказать в согласовании.

Общий список причин для отрицательного решения ПФР включает:

• прекращение права на материнский капитал;
• несоблюдение требований к процедуре, нарушение регламента действий;
• использование средств согласно запросу родителя выходит за рамки разрешенных направлений использования капитала;
• превышение суммы в запросе реального остатка располагаемыми средствами;
• лишение или ограничение родителя в правах;
• кредитор не соответствует требованиям ПФР.

В связи с высоким риском мошенничества со стороны отдельных родителей, ПФР обязательно проверит личности отца и матери на предмет:

• лишения прав на детей, давших право получения маткапитала;
• установленной виновности в преступлении против ребенка;
• отмены права усыновителя.

Иногда причины отказа имеют формальный характер и успешно обжалуются в суде. Каждая ситуация с погашением ипотеки за счет маткапитала индивидуальна, существуют сложности при подборе жилья и согласованию условий расчета с продавцом. Чтобы успешно использовать средства государства по программе маткапитала, ипотечному заемщику следует заранее уточнить условия работы с госпрограммой у банка, а также проконсультироваться с сотрудником отделения ПФР. При отсутствии принципиальных проблем с документами и соответствии жилья и условий займа особых сложностей процедура погашения ипотеки с помощью МК не вызывает.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

О том, как погасить ипотеку материнским капиталом: условия и порядок действий при оплате части или остатке кредита + 6 шагов для выплаты первого взноса.

Квартирный вопрос для многих молодых семей актуален во все времена. И для этого можно воспользоваться ипотечным кредитом, который позволит обзавестись желанным жильем.

С 2007 года в нашем государстве была внедрена форма поддержки для семей, имеющих как минимум два ребенка. Назначений у этой помощи несколько, и одно из них - это возможность улучшить и расширить жилищные условия, в которых и будут воспитываться дети. Поэтому многих и интересует, как погасить ипотеку материнским капиталом. На сколько это возможно, и как проходит процедура - обо всем этом в нашей статье.

На что можно тратить маткапитал?

Как уже отмечалось выше, был принят Закон №256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Ссылка на его полный текст: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872

Согласно ему семьи, у которых с 2007 года появился второй и последующий ребенок года, имеют право на поощрение от правительства РФ. То есть, если роды состоялись 31.12.2006 г., то родители уже не могут рассчитывать на помощь от государства, так как она им не положена. Также важный момент - ранее мать или отец не должны были воспользоваться подобной помощью (пункт 1 статьи 3 ФЗ №256).

По состоянию на 2017 год материнский капитал выдается в сумме 453 026 рублей. К тому же действие программы выдачи помощи было продолжено до конца 2018 года.

* Сертификат на материнский капитал нужно получить заранее, и выглядит он таким образом:

Отдельные банки могут запросить и другие документы. Прояснить этот момент можно у специалистов.

После рассмотрения заявления заемщика банк дает согласие на досрочное погашение ипотеки и выдает справку об остатке долга.

Шаг 2. Обращение в Пенсионный фонд.

Чтобы ПФ перевел деньги в банковское учреждение для погашения ипотеки материнским капиталом, нужно подготовить такие бумаги:

* Заявление заполняется по установленному образцу:

В свою очередь, специалист ПФ должен выдать расписку о том, что он получил заявление и прилагающиеся к нему документы.

Шаг 3. Вынесение Пенсионным фондом решения по поводу перечисления денежных средств в счет погашения ипотеки.

С момента регистрации заявления на использование МК Пенсионный фонд в течение месяца проверяет возможность погашения ипотеки таким способом.

Если решение положительное, то ПФ будет готов перечислить денежные средства на счет в банке в течение 10 рабочих дней (для сравнения, до марта 2017 года маткапитал перечислялся в течение месяца, и, таким образом, на процедуру уходило 2 месяца).

Шаг 4. Обращение в банк с письменным обращением о положительном решении ПФ.

На этом этапе банк будет готов к получению средств по выданной ипотеке. Когда деньги поступят на счет, то специалисты кредитного учреждения полностью закроют долг (если гасится остаток) или пересчитают ежемесячные платежи, которые нужно будет вносить и дальше.

Может ли сам банк отказаться от принятия средств в пользу выплаты ипотечного кредита за счет маткапитала? Нет. В таком случае он нарушает законодательство государства. С его стороны может быть только одно «движение» - это рассчитать, какую часть долга можно перекрыть МК, а также пересчитать ежемесячный платеж.

Как оформить ипотеку с использованием Материнского капитала?

Пошаговая инструкция. Консультация эксперта.

3. Использование материнского капитала для первого взноса по ипотеке.

В рамках улучшения жилищных условий для семьи действует также процедура взятия для этой цели ипотеки, а именно внесения по ней первого платежа.

На самом деле этот процесс не такой простой, как непосредственное погашение ипотеки материнским капиталом при ее остатке или перекрытии определенной части.

Во-первых , не все банки воспримут такую семью как платежеспособную.

Во-вторых , кредитор может повысить процентную ставку на 2%.

В-третьих , суммы в размере 453 026 рублей должно хватить для первого взноса, который во многих банках составляет 10-20% от стоимости жилья. Еще одним условием может быть, чтобы первоначальный платеж не превышал сумму МК.

В-четвертых , многие банки, готовые пойти на такие условия, могут потребовать поверх маткапитала вложить собственные средства для взноса по первому платежу. Это планка может быть выставлена на уровне 10% от стоимости недвижимости.

Примечание : если якобы сам банк или подобное кредитное учреждение выходит на владельца сертификата на МК с предложением его «обналичить», не стоит на него вестись, каким бы заманчивым оно не казалось. Семейный капитал тратится только по целевому назначению, к тому же средства поступают в банк безналичным способом. А такой процесс - это мошенничество, за которое будут нести ответственность как сам аферист, так и якобы заемщик.

Сама же процедура по внесению первого платежа по ипотеке из материнского капитала будет затрагивать взятие самого кредита:

Шаг 1. Обращение в банк о возможности получить ипотеку.

Для этого нужно заранее обратиться в банковское учреждение, которое имеет соответствующую аккредитацию. Уполномоченный специалист расскажет об условиях выдачи ипотеки и предоставит информацию по документам, которые нужно для этого собрать.

Шаг 2. Поиск квартиры или дома.

Если заемщика устраивают условия банка, можно приступать к поиску недвижимости. Делать это можно после того, как специалист кредитного учреждения положительно ответит на заявку.

Шаг 3. Заключение сделки купли-продажи квартиры или дома.

На этом этапе между продавцом и покупателем заключается предварительная сделка о купле-продажи недвижимости.

Шаг 4. Обращение в банк для получения ипотеки.

Выполнив все условия банка, нужно предоставить ему документы, которые будут давать право на получение ипотеки:

Шаг 5. Подача заявки в Пенсионный фонд с просьбой воспользоваться маткапиталом по целевому назначению.

Заявление и перечень документов, с которыми нужно прийти к специалисту ПФ, ничем не отличаются от того, что нужно предоставить для досрочной выплаты ипотеки.

ПФ выдает расписку о принятых бумагах и в течение месяца проверяет возможность перечисления денег в пользу взятия кредита. Также специалисты проверяют и сам банк, а именно - имеет ли он аккредитацию и лицензию на выдачу ипотеки.

Шаг 6. Перечисление денежных средств.

При положительном решении ПФ будет готов перечислить маткапитал. Но все же до сих пор для этого нет отработанной и стандартной схемы, и по этому делу частенько возникают разногласия. Так как платеж первый, по логике вещей он может быть внесен на счет именно продавца. Но при этом по идее взнос делается в пользу ипотеки. Запутанность такого механизма чаще всего и обуславливает невозможность проведения сделки.

По этой причине не удивительно, что банки отказывают в выдаче ипотеки с таким условием.

Также стоит не забывать о том, что сделку нужно оформлять юридически, то есть внести средства за покупку жилья. В таком случае часто используется такой алгоритм действий в виде деления ипотеки на две части:

1. Погашение первого взноса по кредиту материнским капиталом в максимально возможном размере - 453 026 рублей.
2. Остальная часть стоимости жилья, которая выдается на отдельных условиях кредитования.

Таким образом, пока ПФ не перечислит денежные средства, идет начисление процентов. После их поступления первая часть долга закрывается, и заемщик продолжает выплачивать остаток кредита и проценты по нему.

Погашение ипотеки материнским капиталом не будет сложным при предоставлении в Пенсионный фонд достоверных документов. При выполнении всех требований можно с легкостью пользоваться законно полученными средствами и снять с себя кредитное обременение в более ранние сроки. Кстати, отказ в такой процедуре будет правомерен в случае несоответствия бумаг и неправильности заполнения заявления, лишения или ограничения родительских прав.

Оформление сертификата на семейный капитал после рождения второго ребенка предоставляет возможность направить деньги, выделенные из госбюджета, на различные нужды. Причем все более актуальным становится погашение ипотеки материнским капиталом, потому как в большинстве случаев граждане не могут себе позволить единовременно оплатить всю сумму стоимости жилья. Однако, чтобы воспользоваться средствами, потребуется соблюсти ряд условий и в целом иметь представление о том, как происходит процедура реализации сертификата.

Допустимо ли направить маткапитал на погашение ипотеки

Государственная поддержка в виде предоставления сертификата на фиксированную выплату полагается семействам после появления на свет второго либо каждого последующего ребенка. Причем такой вариант финансирования сейчас считается самым популярным, потому как большинству родителей в принципе не помешает денежная помощь. Проще говоря, никто не станет отказываться от возможности снизить нагрузку на семейный бюджет.

Проект по выдаче материнского капитала стартовал еще в 2007 году, а сейчас программа пролонгирована до 2021 года. Сумма, положенная претендентам, составляет 453 тыс. рублей. Причем временно значение не подвергается индексации по причине трудностей с пополнением госбюджета.

Однако, несмотря на то, что сумма семейного капитала не подлежит увеличению, актуальность программа вовсе не утратила. Правда у потенциальных получателей сертификата возникает множество вопросов, связанных с вариантами траты денежных средств. Причем нередко граждан интересует, можно ли израсходовать средства на погашение ипотечного кредита.

И вот здесь стоит обратиться к федеральному закону № 256-ФЗ. В правовом акте четко обозначены направления, в рамках которых допускается потратить семейный капитал. Одним из них выступает возможность улучшения условий проживания (параграф 10).

Допускается израсходовать средства на:

• покупку дома или квартиры;
• возведение частного строения.

Поскольку ипотека дает людям шанс приобрести квадратные метры без глобального удара по бюджету, она рассматривается как одна из возможностей улучшить имеющиеся условия обитания. Например, купить квартиру на порядок больше предыдущей. Соответственно материнский капитал вполне реально направить на погашение жилищного кредита. Правда, так или иначе, потребуется соблюсти некоторые условия и подойти под требования банка и ПФР, предоставляющего средства по сертификату.

Способы оплаты ипотечного кредита маткапиталом

Пункт 6 параграфа 10 закона № 256-ФЗ поясняет, как именно допускается потратить семейный капитал либо его часть, если идет речь о погашении ипотечного займа . Средства можно реализовать следующим образом:

1. Потратить на выплату первого взноса по жилищному кредиту.
2. Направить на погашение основной суммы долга. Такой способ позволит уменьшить тело кредита, а значит снизить размер обязательного платежа либо период погашения самой ипотеки.
3. Оплатить проценты по займу. На самом деле такая процедура применяется довольно редко. Обычно, этот способ выбирают лица, планирующие в дальнейшем досрочно закрыть кредит.

Интересно, что указанные возможности допускается сгруппировать. К тому же, теперь возможность погашения ипотеки семейным капиталом появилась и у тех семей, что оформили кредит до момента возникновения права на сертификат, другими словами, до рождения второго отпрыска.

Когда не получится использовать сертификат

Важно понимать, что направление семейного капитала на оплату ипотеки возможно только в том случае, если идет речь о покупке жилища либо возведении такового с нуля. Если, скажем, семья желает взять обычный кредит, например, на приобретение какой-либо техники, покрывать долг придется самостоятельно. Проще говоря, если основанием для выдачи семейного капитала выступает необходимость оплаты стандартного потребительского займа, денежные средства предоставлены не будут.

Кроме того, не удастся израсходовать капитал в следующих целях:

• внесение ежемесячных платежей по ипотечному займу (этот вопрос обсуждается и, вероятно, в скором будущем направление будет открыто для владельцев сертификатов);
• погашение штрафов и пеней за просрочку обязательных взносов.

Не стоит забывать, что государство очень зорко следит за исполнением норм закона, не допуская растраты средств бюджета. Поэтому любые попытки использовать сертификат вне рамок легализованных возможностей, строго пресекаются и наказываются.

Основным требованием к претендентам на реализацию семейного сертификата выступает наличие второго ребенка (родного либо усыновленного). Если при его появлении на свет либо по факту принятия его в семью на воспитание право на финансирование не было реализовано, допускается использовать средства при рождении третьего отпрыска, а также каждого последующего. Другими словами, при наличии лишь одного ребенка сертификат выдан не будет.

В число остальных условий входят:

1. недвижимость должна располагаться в пределах Российской Федерации;
2. жилье, покупаемое либо уже приобретенное на кредитные средства, должно быть оформлено в совместную собственность на всех без исключения членов семейства (супруги и все дети) спустя полгода после закрытия займа;
3. средства перечисляются на счет банка разовым платежом, разбитие суммы на несколько частей либо выдача ее наличными – не допускается.

И еще один важный нюанс – для погашения ипотечного займа не обязательно дожидаться третьего дня рождения ребенка. Средства можно использовать в любой момент. Хотя относительно большей части направлений, по которым допускается трата маткапитала, правило по-прежнему действует.

Кроме того, в отдельном порядке потребуется изучить банковские программы по ипотечным кредитам. Важно заранее узнать, работает ли выбранное финансовое учреждение с материнским капиталом и допускает ли погашение займа при помощи его средств.

Интересно, что в большинстве случаев банки не отказывают в оплате процентов либо тела займа. А вот если идет речь о первоначальном взносе могут возникнуть проблемы. Это связано с длительностью перечисления средств, потому как в наличном виде маткапитал не выдается. По причине возможных задержек некоторые финансовые учреждения с опаской относятся к клиентам, желающим использовать сертификат.

Однако крупные и проверенные банковские организации , вероятнее всего, пойдут навстречу в этом вопросе. Особенно, если по остальным критериям клиент идеально подходит. Но в любом случае использование маткапитала допускается только при уведомлении банка и получении от него соответствующего согласия.

Порядок реализации сертификата

Использование средств семейного капитала возможно только с одобрения Пенсионного Фонда. Именно сюда подается запрос на реализацию средств по сертификату.

Общий алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. подготовка документации для ПФР (важная часть документов — бумаги из банка, предоставившего ипотечный займ);
2. визит в Пенсионный Фонд с целью подачи запроса на использование материнского сертификата.

Далее, заинтересованному лицу требуется дождаться ответа от ПФР. На это ответственной комиссии предоставляется 30 дней. Если решение будет положительным в течение еще 15-30 дней денежные средства будут переведены на счет финансового учреждения.

В случае неполного покрытия суммы ипотечного займа, его обладателю потребуется подать заявление в банк с просьбой предоставить новый график платежей. Если же ипотека погашается в полном объеме, стоит запросить справку, удостоверяющую факт отсутствия обязательств перед кредитной организацией.

Какие бумаги потребуется подготовить

Запрос о предоставлении средств маткапитала на погашение ипотечного займа подается в ПФР по месту бессрочной регистрации владетеля сертификата. Последний собственноручно заполняет формуляр заявления, который можно получить в день обращения.

Вместе с заполненным бланком запроса его податель должен предоставить следующие документы:

• паспорт;
• сертификат;
• договор о получении ипотечного займа, причем в соглашении обязательно должна быть указана цель выдачи средств – приобретение жилья, строительство;
• справка из финансового учреждения, указывающая на остаток долга и проценты;
• соглашение о приобретении недвижимости;
• документация, удостоверяющая наличие прав собственности на недвижимый объект (выписка из ЕГРН);
• свидетельства о рождении каждого ребенка;
• обязательство о переводе жилья в общую собственность, заверенное в нотариате.

Если ипотека была оформлена на супруга, потребуется его удостоверение личности, а также свидетельство о фиксации семейного союза.